圆点娱乐-挂机，很多购房人已经改了自己的房贷去遵照LPR的方式，但是仍然不清楚其中的转化逻辑，今天友邻聊房产带您解析LPR到底是什么。

　　具体的操作是，央行通过招标方式将钱贷给商业银行、政策性银行，而银行需要将国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债质押给央行，MLF由央行决定。

　　商业银行加点是18家银行，每月20日向央行提交报价，央行根据18家银行的报价去掉最高和最低报价后，得出平均价，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出加点。

　　备注：18家银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行

　　固定加点=原先享有的贷款利率-2019年12月20日公布的LPR（得出的固定加点可能会是负值）

　　目前我国贷款基准利率如下：1年以内(含1年)4.35%；1年到5年(含5年)4.75%；5年以上4.90%。

　　折扣是商业银行会根据不同时期的政策或个人情况给予相应的折扣。折扣也可能是上浮利率。

　　一旦完成贷款，折扣固定后，折扣不会发生变化，贷款利率会随国家基准利率的变化而随时变化。

　　如之前的贷款享受的是基准利率八折，那么贷款利率就是4.9%*0.8=3.92%

　　如之前的贷款享受的是基准利率上浮10%，那么贷款利率就是4.9%*（1+10%）=5.39%

　　那么享受八折的贷款利率就变成了5%*0.8=4%；享受上浮10%的贷款利率就变成了5%*（1+10%）=5.5%

　　而当转换成LPR利率之后，前文介绍转换后的利率为=LPR+固定的加点，固定加点不会发生变化，转换后的贷款利率会根据LPR的变化而变化。

　　原先享有贷款的折扣是基准利率八折，那么贷款利率为：4.9%*0.8=3.92

　　如果原先享有贷款的折扣是基准利率上浮10%，那么贷款利率为：4.9%*（1+10%）=5.39%

　　转换后的利率=现行LPR+（原贷款利率-4.8%）=原贷款利率-4.8%+现行LPR

　　也就是说，如果现行LPR大于4.8%，那么转换后的利率就会增加，如果现行LPR小于4.8%，那么转换后的利率就会减少。

　　对于现有房贷客户来说，是选择固定利率，还是LPR利率更划算呢？如果不选会怎么样？

　　我们可以从上面的计算得出结论，如市场利率LPR下行，那么转换后的利率就会降低，如果市场利率LPR上行，那么转换后的利率就会提高。

　　至于是用以前的固定利率划算还是用LPR的浮动利率划算，还需要根据每个人自己的贷款金额、贷款利率、贷款期限以及未来市场利率预估进行综合评估。

　　转换成LPR后，银行不会每个月都根据LPR浮动进行计算利率，是以年为单位进行变动，通常有两个改变利率的时间节点：1是以每年1月公布的LPR进行计算，持续一年，第二年变动依旧参考1月份的LPR；2是以每个人贷款发放的月份（19号以前按照上个月的LPR算，20号（含）以后的按照当月LPR计算）计算，同样持续1年，第二年变动时间依旧参考贷款发放月。

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